Quer investir? Mate as suas dívidas primeiro

José tinha um bom emprego numa multinacional, trabalhava 44 horas semanais e tinha um salário que pagava suas contas e lhe permitia alguns “luxos”. Um dia, José conheceu Maria e resolveram se casar. Precisavam comprar um apartamento para começar a vida a dois. Então, sabido como é, José dá entrada num apartamento e financia 70% por 30 anos. José não era besta. Pegou um financiamento de 10% ao ano e resolveu aplicar o dinheiro que sobrou na bolsa de valores. O mercado estava bombando! E, pelas contas dele, conseguiria de 20% a 30% ao ano fácil e logo quitaria o ap com essa grana. Como tinha um carro antigo e ainda estava sobrando um dinheiro do salário, José, também, financiou um carro zero. Que beleza!

Agora José tinha dinheiro investido em ações, um lindo apartamento financiado e um carro zero para passear com Maria.

Aí, infelizmente, vem a pandemia. A empresa de José está muito mal e tem que fazer demissões. José é um dos escolhidos. Maria, que tinha uma iniciado uma lojinha de roupa, teve que fechar as portas. O valor que José aplicou na Bolsa, caiu pela metade. José perdeu sua renda e metade do dinheiro que tinha aplicado. Mas as prestações do ap e do carro não paravam de chegar e, se José continuasse sem pagar, logo perderia os dois para o banco.

E agora, José??

Conheço muita gente que, como o José, tem carro/apartamento financiado, empréstimo consignado, dívidas no cartão de crédito e no cheque especial, mas todo mês quer comprar ações, investir no Tesouro Direto, etc. Com as taxas de juros praticadas no Brasil e a imprevisibilidade da vida, essa estratégia é “burrice”.

O único valor que você pode manter antes de quitar as dívidas é a Reserva de Emergência. Essa não tem jeito, tem que ter. Saiba porque aqui: Reserva de Emergência.

Sempre o custo da dívida será maior que o a taxa de retorno dos seus investimentos. Afinal o banco pega o seu dinheiro para emprestar a outro. E o banco nunca vai pegar caro para emprestar barato. Hoje você aplica num Tesouro Selic para ganhar 3,75% a.a bruto (ainda tem que tirar os impostos e as taxas do Tesouro) e paga um financiamento de 7%, por exemplo. Como seu patrimônio vai crescer assim?? Você “vende” seu dinheiro a 3,75% e “recompra” a 7% (no mínimo). Nunca vi ninguém aumentar patrimônio comprando caro e vendendo barato. Achar que está sendo esperto investindo enquanto tem dívida e achar que está ganhando dinheiro assim é ilusão.

Nem cito aqui as taxas de cheque especial e do rotativo do cartão de crédito. Se você tem essas dívidas, vá vender seu celular, tablet ou computador agora, para pagar isso. Você está se enforcando aos poucos (nem tem aos poucos assim).

“Ah, mas posso investir na Bolsa, que pode subir e vou ganhar muito dinheiro. Muito mais que o custo da dívida”. Acho que você nunca comprou uma ação né? Não deve conhecer o mercado de renda variável. Nunca, mas nunca mesmo, invista em ações com dinheiro com propósito e prazo específicos. Dinheiro investido em boas empresas é sem prazo. O comportamento do mercado de renda variável é imprevisível, principalmente no curto/médio prazo. Quando você precisar do valor aplicado ele pode estar muito (mas muito) abaixo do valor aplicado e isso acaba com todo o seu planejamento.

As dívidas não afetam apenas a sua vida financeira. Elas podem comprometer, também, a sua saúde e é uma das principais causas de divórcio. Ou seja, elas podem acabar, inclusive, com a sua família. Enquanto você tiver dívidas você é escravo dela. Trabalha para pagar. Nunca vai conseguir fazer patrimônio de verdade assim.

Portanto, seu foco deve ser unicamente para quitá-las. Trabalhe mais, venda o que puder, renegocie no banco, faça o que puder para acabar com as dívidas. Só depois disso, você se torna uma pessoa livre e pode voltar a viver com tranquilidade e investir.

E não se esqueça! Deixe para comprar quando você tiver o dinheiro (sobrando) para pagar. Além de não se afundar em dívidas, ainda consegue um bom desconto à vista.